贷款管理办法_银行贷款管理办法
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**********公司贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范全公司贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规，由********公司（以下简称“公司”）制定本办法。
第二条 本办法中的贷款是指向符合公司贷款条件的自然人、法人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。
第三条 贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放等环节。
第四条 贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。
第五条 公司负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。信贷经营部负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。风险控制部负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。
第二章 贷款种类
第六条 以服务中小微企业、个体工商户、自然人为主，-1-
开展各类小额贷款业务。
(一)个人保证贷款：指向自然人或个体工商户发放的，由第三方个人提供担保的贷款，第三方保证限定为政府、油田公司、税务、公检法、国有银行、工商部门等单位工作的职工，视借款人收入情况及还款能力确定贷款额度，最高不超过50万元，期限不超过半年，视贷款额度分期还款或一次性还款。
(二)房产抵押贷款（可命名为聚速盈融易贷速融贷）：以借款人自有房产或第三方房产作为抵押向个人、个体工商户或企业发放的贷款，房产指商品房、商铺、办公用房、工业厂房等，房产、土地手续齐全，贷款额度不超过抵押房产价值的70%以内，最高不超过600万元，单笔贷款期限控制在一年以内。
(三)小额信用贷款：指向信誉良好的个人发放的临时性短期借款，借款人暂限定为政府公务员、油田公司、税务、公检法、国有银行、工商部门等单位的正式职工，期限一年以内，最高贷款额度50万元。经营初期，借款人暂限定为具有行政级别的副科级以上职工，后期视业务发展情况，逐步放宽信用贷款范围。
(四)产业链贷款：指向中小微型企业发放的、以应收账款质押为担保方式的贷款，公司经营初期限定借款人为公司股东的上游供应商，应收账款经公司股东确认，付款时直接将资金直接付至公司指定账户，贷款额度为股东确认的应收账款的80%以内，最高不超过600万元，贷款期限不超过一
年。后期逐步放宽供应链核心企业范围，选择区域内有一定经营实力、信誉良好的大中型企业的上游客户，受理其正常经营形成的无法律纠纷的应收账款。
(五)担保公司保证贷款：指向个体工商户、中小微型企业发放的、由担保公司担保的贷款（担保公司仅限于政策性担保公司），贷款额度根据客户还款能力及担保公司担保额度综合确定，最高不超过600万元，期限控制在一年以内。
(六)企业保证贷款：指由第三方单位担保，向中小微企业及个体工商户发放的贷款，依据企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，设定贷款期限，贷款期限应与企业生产经营周期匹配，原则上期限不超过一年，贷款额度最高不超过600万元，可分期还款或一次性还款。国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体以及企业法人的分支机构、职能部门不得作为第三方担保。
第七条 贷款期限最高为一年。
第八条 贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款。
抵押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以符合公司规定的借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式，以符合公司规定的借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
保证贷款，指按《中华人民共国和担保法》规定的保证方式，由第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，承担连带责任发放的贷款。
信用贷款，指仅依据借款人的信用状况发放的贷款。
第三章 贷款要素规定
第九条 借款人应具有的条件：
(一)在中国境内有固定住所、由当地常住户口或有限身份、具有完全民事行为能力的城镇居民、农牧民、小手工业者、微小企业法人等。
(二)具有按期偿还贷款本息的能力；(三)具有良好的资信状况，遵纪守法；、(四)能够提供有效的担保（信用贷款除外）；
(五)借款人申请生产经营性贷款的，其经营须具备市场、效益、信用等基本条件；申请消费性贷款的，其消费用途须符合监管部门和公司有关规定；
(六)借款人、保证人的信用评级符合公司要求；(七)借款人、保证人年龄符合公司的规定；(八)公司规定的其他条件。第十条 禁止向下列人员发放贷款：
(一)向公司提供虚假的或者隐瞒重要事实的贷款申请资料；
(二)存在严重不良信用记录；
(三)有严重违法违纪行为。第十一条 贷款额度
贷款额度应在国家和公司规定范围内，根据借款人的资信状况、风险状况、贷款用途和担保情况等综合确定。聚合小贷，贷款最高额度单户不得超过公司资本净额的5%即600万元。按照《****（地区）小额贷款公司试点管理暂行办法》公司可以向两家银行等金融机构申请融资，融入资金的余额，不超过资本净额的50%。
第十二条 贷款期限
贷款期限应在监管部门及公司贷款品种规定范围内，根据借款人的还款能力、担保情况、贷款用途和资金周转周期等条件，由借贷双方共同协商确定。
第十三条 贷款展期
贷款预计到期不能及时归还的，借款人可以向公司申请展期，展期应当在贷款到期日前10个工作日提出，并按原审批程序办理。办理展期应坚持审慎管理、风险不扩大的原则，根据借款人还款能力的变化，合理确定贷款展期期限。贷款展期不得超过原贷款期限的一半，且最长不超过1年。贷款展期只允许办理一次。
第十四条 借款人要求提前归还贷款的，经办人按规定程序办理，并于借款人签署补充协议。
第十五条 贷款利率
贷款实行差别贷款利率，按照中国人民银行和公司贷款利率政策，根据贷款期限、贷款成本、风险和效益等因素综合，公司的贷款利率下限不低于法定贷款利率的0.9倍，上限不超过法定贷款利率的4倍。
第十六条 贷款用途
贷款可用于借款人正常合法的消费、经营等用途。禁止发放以下用途的贷款：
(一)生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；(二)违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册本金、注册验资或增资扩股；
(三)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；
(四)国家和公司明确规定的其他禁止用途。第十七条 贷款的担保
贷款担保可采用抵押、质押、保证中一种或多种方式的组合。
发放担保贷款，应按照《中华人民共和国担保法》的规定，签订担保合同，办理相关手续。需要办理登记的，应依法办理登记；
办理信用贷款时，须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信状况和还款能力符合公司要求。
第十八条 贷款的保险
以住房作抵押的其他贷款业务，风险控制部可以根据实际情况决定是否要求借款人办理抵押物财产保险。以商业用房作抵押的其他贷款业务，均应办理抵押物财产保险。
要求办理保险的，保险第一受益人必须设定为聚合小贷公司，且保险期限不得短于贷款期限。在抵押期限内，不得以任何理由中断或撤销保险，如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知公司，并提供其他担保，否则公司有权提前收回贷款。
第十九条 贷款的公证
贷款发放前，公司认为有必要的，可要求借款人办理公证手续。
第四章 贷款程序
第二十条 贷款申请与受理
借款人申请贷款时，应认真、详实地填写借款申请书，并提供以下申请材料：
(一)借款人、担保人及其家庭基本情况资料；(二)借款人、担保人及其家庭收入、资产负债情况、财务状况证明；
(三)抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明，保证人同意保证的有关证明文件；
(四)贷款用途证明；
(五)经营性贷款还需提供工商管理部门颁发的营业执
照、缴纳税款凭证、相关报表等反映其生产经营状况和收益情况的资料；
(六)公司认为需要提供的其他资料。
根据客户提供的资料，在银行征信系统查询的客户信息等查询结果，对客户进行筛选，对符合公司准入条件的借款人开展贷款调查。
第二十一条 贷款调查(一)贷款调查原则
贷款调查实行双人调查、共同负责的方式，以实地调查为主、间接调查为辅，坚持分类处理、真实有效和累计额度的基本原则。
1.分类处理原则。根据担保方式的不同，采取不同的贷款调查方式和程序。对特别贷款业务，可以简化调查内容和程序。
2.真实有效原则。调查过程中，应注重调查贷款申请资料来源的真实性和有效性，确保申请资料和有关数据的真实、完整、有效。借款人、担保人或抵（质）押物发生重大变化的，重新调查并出具意见。
3.累计额度原则。按照客户的累计额度来衡量客户的贷款风险。
累计额度包括客户现有未结清的贷款等信贷业务（含已批准但尚未使用的额度）、已申请和正在申请的其他信贷业
务。
(二)受理贷款申请后，对借款人、担保人、抵（质）押物进行全面调查，重点调查借款人提供资料的真实性和有效性。调查内容包括但不限于：
1.借款人、担保人基本情况，包括借款人、担保人及其家庭的自然情况、信用状况、贷款记录等；
2.借款人、保证人的收入和家庭财产状况，借款人偿还能力和保证人的担保能力；
3.贷款的真实用途；
4.抵（质）押物权属状况和评估价值。
根据调查情况对借款人和保证人进行信用评级，按规定撰写调查报告，提出贷款的具体建议，上报审查审批。
第二十二条 贷款的审查审批
审查审批人接到申请后，应对申报材料进行全面、系统、及时的审查，出具真实性、完整性、合规性和合法性审查意见。如认为必要，审查审批人可与借款人面谈或作现场核实。审查内容包括但不限于：
(一)贷款资料、贷款调查报告是否完整、合规，签字、盖章是否齐备；
(二)贷款用途是否合规、合法；
(三)借款人和保证人资信状况、收入水平、还款能力是否符合公司要求，是否符合贷款准入条件，是否与贷款申请
额度相匹配；
(四)贷款担保是否合规、合法、足值、有效、价值评估是否合理等；
(五)其他需要审查的内容。
审查审批人对贷款的风险性和效益性进行评价，并提出明确审批意见。
第二十三条 签订借款合同和担保合同
经审批通过的贷款，客户经理双人与借款人、担保人当面签订借款合同和担保合同。
第二十四条 办理抵（质）押物登记、质押止付手续 对采用抵（质）押物担保方式的，按国家相关规定办妥抵（质）押物登记、质押止付手续，依法取得手续证明、权利凭证。
对需要办理保险、公证手续的，办妥保险、公证手续。第二十五条 贷款发放
根据贷款审批意见，落实放款条件，办妥上述手续，并对贷款申请资料及放款进行审核。经风险控制部复核后，对符合放款条件的，向信贷经营部经办人员出具放款通知书。经办客户经理持放款通知书办理贷款发放手续。
第五章 附 则
第二十六条 本办法由公司制定并负责解释和修订。第二十七条 本办法自董事会审议通过之日起执行。
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