金融法作业_金融法第一次作业
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金融法律与法规第二章
一、思考理解题
6.如何理解中国人民银行业务的禁止性规定？
为确保人民银行宏观调控职能的实现，《中国人民银行法》第二十八条至第三十条规定了人民银行不得进行的业务。主要包括：
1）不得向商业银行发放超过1年期的贷款；
2）不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券；
3）不得向地方政府、各级政府部门提供贷款；
4）不得向非银行金融机构以及其他单位和个人提供贷款，但国务院决定人民银行可以向特定的非银行机构提供贷款的除外；
5）不得向任何单位和个人提供担保。
从宏观经济的健康运行的角度来思考，如果没有这些禁止性规定，各家商业银行自由借贷，完全不顾及宏观经济，势必会影响国家的经济安全和社会的和谐稳定。
7.2003年后中国人民银行有无金融监管权？其意义何在？具体有哪些方面的金融监管权？ 有金融监管权。2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》），通过了《关于修改的决定》、《关于修改的决定》，对《中国人民银行法》、《商业银行法》进行了修改完善。这三部法律对中国人民银行和银监会的监管职责作出了明确的界定和分工。
由于货币政策职能与银行监管职能存在着一定的利益冲突，为了维护和加强中央银行自身的独立性，增强货币政策的独立性，保持货币币值的稳定，从而为经济的持续快速发展提供稳定的宏观经济环境；也为了进一步健全金融监管体制，加强金融监管，确保金融机构安全、稳健、高效运行，提高防范和化解金融风险的能力，中国人民银行不再承担上述金融监管职责后，其职能主要是制定和执行货币政策，不断完善有关金融机构运行规则和改进对金融业宏观调控政策，更好地发挥中央银行在宏观调控和防范化解金融风险中的作用，进一步改善金融服务。
修改后的《中国人民银行法》将中国人民银行的职责由原来的制定和执行货币政策、实施金融监管、提供金融服务调整为制定和执行货币政策、维护金融稳定和提供金融服务三项新的法定职责。自此，中国人民银行的职责集中体现在：“一个强化、一个转换和两个增加”。“一个强化”就是强化了中国人民银行制定和执行货币政策有关的职责。“一个转换”即由过去主要通过对银行业金融机构的设立审批、业务审批和高级管理人员任职资格审查和日常监督管理等直接监管的职能转换为履行对金融业宏观调控和防范与化解系统性风险的职能，即维护金融稳定职能。“两个增加”是指增加了反洗钱和管理信贷征信业两项职能。中国人民银行为履行其制定、实施货币政策，维护金融稳定，防范系统性金融风险等职责，应该享有一定的对金融市场、金融机构部分业务的检查监督权。
二、案例分析题
2.包更生诉中国人民银行上海分行没收假币案
1999年4月28日，原告包更生到上海市老西门邮电所缴付当月的移动电话费，递给当班营业员5张百元面额的人民币。营业员收款后，称其中有一张是假币，并拒绝原告复看一下的要求，转身进入里间，在离开原告视线的情况下开出一张中国人民银行上海分行的《假币没收单》。包更生认为邮局及工作人员用“暗箱操作”方式没收假币，违反有关法律规定，又因邮局没收假币受中国人民银行上海分行的委托所办，故向上海浦东新区法院提起行政诉讼。
请问1)该案例中包更生应该向邮局还是中国人民银行上海分行提起诉讼？为什么？2)该案的关键在何处？3)法院该如何判决？4)该案涉及的主要金融法律法规有哪些？
1)老西门邮电所向包更生出具没收证的行为应作为人行上海分行的行为，人行上海分行是本案被告。
2)邮政储蓄机构发现假币，是否当着包更生面复核验定，确认系假币并予以没收符合内部操作程序。
3)确认中国人民银行上海分行1999年4月28日向包更生出具中国人民银行上海市分行假票变造币没收证的具体行政行为违法。
4)《中华人民共和国中国人民银行法》第四条的规定，中国人民银行是发行人民币和管理人民币流通的机关。
中国人民银行银发(1993)384号《关于加强假币实物管理的通知》第二条凡是企、事业单位(如商店、邮局等直接办理现金收付业务的单位)发现假币后应首先扣留假币，向用户开具由当地人民银行认可或提供的假币没收收据。
《中国人民银行上海市分行反假人民币工作实施细则》第十三条的规定，各金融机构储蓄、出纳柜面发现假币，必须换人复核，经鉴定无误后，应当场加盖“假币”字样戳记并加盖经办员和复核员名单，以防止假币重新流入市场。以证明其行政执法程序合法。
8．甲在为其丈夫洗衣服时不小心将藏在上衣口袋的一张100元钞票洗坏,经过努力拼接,仍缺损了近四分之一。夫妻俩非常焦急，于是甲到附近的某商业银行乙储蓄所要求其回收。乙储蓄所的储蓄员拒绝甲夫妻的回收要求,并解释说他们是商业银行无权回收残缺的人民币,建议甲夫妻到省城的中国人民银行处理这残缺的一百元钱。于是甲与乙储蓄所的储蓄员发生争吵并有肢体冲突。后双方被闻讯而来的警察带到附近的派出所询问。
请问：该案中该超市违反了《中国人民银行法》的哪条规定？为何如此规定？
《残缺污损人民币兑换办法》中规定凡办理人民币存取款业务的金融机构应无偿为公众兑换残缺、污损人民币，不得拒绝兑换。
目的是为了保障持币人的合法权益。
9.2007年6月底，全国人大常委会批准财政部发行1.55万亿元特别国债购买2000亿美元外汇储备，作为中国投资有限责任公司的资本金。2007年8月29日，财政部向境内商业银行发行6000亿元特别国债，向人民银行购买等值外汇。同一天，中国人民银行利用卖汇获得的6000亿元人民币向境内商业银行购买等值的特别国债，由此，首批投向中投公司的资本金已到位。
请问：财政部的特别国债为何不能向中国人民银行定向发行？
我国人民银行法，其第二十九条规定：中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券。特别国债就是政府债券。
中国人民银行是国家机关，属于政府部门，负责管理全国金融持续政策研究，人民币发行，利息的调整等等，有关金融政策的发布，没有人民币存储业务，借贷业务和理财业务的。所以财政部只能想国有四大银行和其他商业银行发放债券了。
金融法律与法规第三章
一.思考理解题
1.我国对外商独资银行、中外合资银行与对外国银行分行业务范围的规定有何不同？理由何在？
按照国务院银行业监督管理机构批准的业务范围，可以经营下列部分或者全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理票据承兑与贴现；买卖政府债券、金融债券，买卖 股票以外的其他外币有价证券；提
供信用证服务及担保；办理国内外结算；买卖、代理买卖外汇；代理保险；从事同业拆借；提供保管箱服务；提供资信调查和咨询服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。理由：由于是国外或中外合资分行，法人地位与中国不同。
2.如何理解我国商业银行业务的禁止性规定？
第四十三条 商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。第四十二条商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。
（1）在我国目前的金融发展条件下，保证分业经营。因为就目前和未来一段时间内，我国的金融监管还有待加强，监管水平有限，不分业很难实施有效监管;同时，我国金融各业发展极不平衡，不分业，各业很难平衡发展;金融人才专业化水平有待提高，不分业，很难培养出优秀的专业人才，也不利于行业队伍素质的提高;金融业竞争秩序极不规范，不分业，不利于实现有效竞争和经营规范化。
（2）隔离风险。我国银行整体资产质量不高，隐含着极大的金融风险，而证券业市场容量有限，证券市场的公司基础水平不高，证券从业人员及证券监管水平、监管力量有限，如不分业，极易诱发金融危机。
（3）防止泡沫。股票市场容量有限，资金供给过多，必然形成泡沫;人多地少，房子更少，使需求过分集中于房地产，因此，大量资金对房地产业趋之若鹜，亦极易形成泡沫。如果允许商业银行资金介入，更是火上浇油。
（4）保证流动性。我国银行业资产质量水平使我国商业银行的流动性成为保证银行稳健的一个关键的因素，而房地产、普通企业的投资，都具有流动性差的特点，加上房地产业的易泡沫化倾向，以及股票业同样具有的易泡沫化倾向和价格波动性大的特点，如果允许商业银行介入，除了泡沫问题带来的风险外，还直接会导致商业银行的流动性不足，从而引起银行业乃至金融业的危机甚至崩溃。
（5）只限于在中国境内。我国采取分业体制，根本上是基于我国金融业的基本国情的，是为了保证我国金融业整体的稳健发展。但对于我国一些优秀的金融企业来讲，如果到国外去发展，而我们自缚手脚，自然不利于中国金融企业在国外的竞争。同时，就我国的商业银行而言，也可能是由外国投资或外国投资的商业银行及其分行，我国的规定如果强行要求外资银行的总行或其母行是不可行的。
6.我国为何要对同业拆借市场拆借资金的用途、期限和限额进行规定？
市场主体不断扩大，但仍要注意多元化；市场交易量不断加大，但要避免趋同化；我国同业拆借市场发展处于初级阶段；同业拆借市场缺乏有效的经济人管理制度；同业拆借市场监管仍需进一步加强；符合贷款的原则：分散原则，保险保护原则，择优放款原则，贷款与负债对称原则。
8.《商业银行法》对于贷款人贷款应当遵守的资产负债比例管理的规定主要有哪些？如何理解这些规定？
贷款应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资本充足率不得低于百分之八；贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； 其他规定。
资产负债比例管理是我国《商业银行法》的核心内容之一，它既是中央银行监管商业银行的基本方法，也是商业银行自律的措施。所谓资产是指企业拥有或者控制的能以货币计量的经济资源。根据商业银行的特点，主要包括各种贷款、库存现金、证券及投资等；所谓负债是指企业所承担的能够以货币计量、需要以资产或劳务偿付的债务。商业银行的负债包
括各项存款、借款、金融机构往来等。资产负债比例管理是对资产和负债之间的组合关系，通过比例的形式进行科学的、及时的协调，正确处理控制风险与增加收益的关系，在保证资金使用的流动性、安全性的前提下，获得尽可能多的盈利。
二、案例分析题
5.现年42岁的毛瑛，是江苏省常州市人，生活在江苏省扬中市新坝镇。2003年4月8日，毛瑛在某银行扬中支行下属的新坝分理处开立了个人存款账户，将原先的活期存款积攒下来3万余元，再补上一些现金，凑足4万元整数存入。2006年6月，毛瑛家中被盗。被盗的财物中，不但有上述4万元存单，还有在同一分理处办理的其他3张存单及1本活期存折。失窃后，毛瑛及时向公安机关报案后，即携带本人身份证到银行分理处，对被盗存单、存折申请办理挂失可是，银行经过审核后，发现毛瑛的身份证已经过期，便告知毛瑛因其身份证已过期，需用户口簿等有效证件来办理。当时，毛瑛因户口簿在常州老家另有他用，存单挂失因此被耽搁。存单没有挂失，毛瑛心中一直不踏实。2007年7月，毛瑛特地回老家取回户口簿赶到银行分理处，再次对被盗的存单、存折申请办理挂失。经过查询，被告知存单、存折还没有被冒领，毛瑛心中的石头终于落地了，立即按照银行的要求填写挂失申请表，并将自己的身份证号码320****5729填上。谁知，毛瑛很快就被银行当头泼了一盆冷水。银行告诉毛瑛4万元的存单在开户时所登记的毛瑛身份证号码为321****4053，与毛瑛户口簿上所记载的身份证号码320****5729不一致，不能挂失。毛瑛据理力争，可银行毫无变通余地。为此，银行为毛瑛办理了除4万元存单外的其他3张存单及1本活期存折的挂失手续，而对4万元存单不予挂失。嗣后，毛瑛与银行多次交涉，提出是银行在接受存款时填错了身份证号码，要求银行及时为她的4万元存单挂失，否则存单一旦被他人冒领，必须承担全部赔偿责任。而银行则提出存款申请表上的号码应由毛瑛本人填写，且毛瑛也签名确认了所填包括身份证号码在内的信息的真实性，责任在毛瑛，从而拒绝毛瑛挂失4万元存单的要求。经过一年多的交涉，不但没有任何结果，该笔存款反而在2008年7月11日被他人凭该存单及输入正确密码而取走。这下，不但矛盾更大了，迷雾也更重了。毛瑛认为，在她与银行就该笔存款已存在争议的情况下，银行仍然将该笔存款支付给申领人，存在着拒绝挂失和擅自兑现存单的双重过错，应当承担全部赔偿责任。而银行则认为，取款人既有存单，又正确输入密码，银行付款没有任何过错，为此拒绝毛瑛的赔偿要求。2009年8月31日，又经过一年交涉，在看不到任何结果的情况下，毛瑛决定通过法律途径来维护自己的合法权益，便以银行未按实名制办理存款为由，于2009年8月31日来到扬中市人民法院，一纸诉状，将银行推上了被告席，请求法院判令银行赔偿其存款及利息损失5000元。
请问：该案中该如何认定当事人各方的行为？为什么？
就毛瑛而言，推定毛瑛是自己将积攒的4万元钱存入用假身份证开立的账户上，显然有违常理，而银行也未能提供证据证明。况且，毛瑛的其他3张存单、1本存折在银行处都成功办理了挂失手续，说明毛瑛在办理该3张存单、1本存折时，向银行出具的都是真实身份证件，因此亦能佐证毛瑛在办理该张4万元存单时，不存在向银行出示假身份证件的主观故意。如果推定毛瑛在填写开户申请书时，故意填错自己的身份证号码，同样也有违常理。又由于开户申请书上所登记的身份证号码与毛瑛真实的身份证号码明显不一致，故推定毛瑛在填写开户申请书时疏忽大意，亦不合情理。即使毛瑛在办理存款时，未向银行出示身份证件，导致银行错误填写，其责任亦应由银行承担，因为按照《个人存款账户实名制规定》，银行有义务先行向毛瑛释明相关要求，并应当拒绝为其办理开户。
法院应判决银行赔偿毛瑛存款损失本金4万元及自起息日期2003年4月8日起的60个月定期存款利息和自2008年4月9日起至实际给付之日止的活期存款利息。
7.存款挂失赔偿纠纷案
原告：何某被告：某建行
原告何某之子白某于1992年8月15日在某建行中山储蓄所存入人民币3万元整(为记名整存整取一年期储蓄存款，未留印鉴或密码)。1993年元月31日，白某因车祸死亡，该笔存款的存折下落不明。次日，原告委托亲戚陈某前往建行中山储蓄所办理该笔存款的挂失止付手续。陈某在挂失申请书上写明挂失原因系因车祸丢失存单，并提供其本人身份证，在身份证号码后注明“代”字，其余栏目由储蓄所业务人员经查询电脑后代填。该储蓄所向陈某收取了挂失手续费，在挂失申请书上加盖业务章，并出具挂失申请书第三联单给陈某。同年2月2日，被告储蓄业务的内部监督部门集资处核算科经审查认为，该笔挂失“缺乏储户本人身份证，违反银行挂失原则，挂失无效，请立即予以撤销”，并发出内部通知给中山储蓄所。同年2月4日，中山储蓄所撤销该挂失申请，但未能及时告知原告何某或陈某。同年8月16日(即该笔存款期限届满后第二天)，中山储蓄所凭取款人所持的存折支付了该笔存款的本息(合计人民币32443.12元)。同年10月，原告何某委托陈某持挂失申请书向中山储蓄所要求支取该笔存款的本息，该储蓄所工作人员告知原告应提供财产继承公证书、户口簿等有关证件。同年11月，当原告何某持继承白某存款的继承公证书等证件再次向中山储蓄所要求取款时，该储蓄所才将存款已被他人领走的事实告知原告。此后，经双方多次协商，被告均拒绝支付该笔存款本息。为此，原告向法院起诉，要求被告支付该款本息，并承担由此给其造成的经济损失。被告辩称：原告的挂失申请缺乏储户本人身份证明，违反银行挂失原则，为无效挂失，本行撤销该挂失是合理合法的。此后本行凭存折正常支付了该笔存款本息也是合法有效的。要求法院驳回原告的诉讼请求。
请问（1）该案中原告的挂失申请是否有效？
（2）银行撤销挂失申请的依据何在？其撤销行为是否有效？
（3）应如何认定原被告的行为？为什么？
这是一起因存折挂失后存款仍被他人支领而引发的赔偿存款本息纠纷案。本案的关键是认定原告的挂失行为的效力。
挂失行为的生效必须符合法律规定的条件，申请人必须持储户本人身份证明，并提供姓名、存款时间、种类、金额、帐号及住址等有关情况，书面声明挂失止付。申请人的挂失申请得到储蓄机构认可后，挂失行为即成立生效并对储蓄机构具有约束力，此时的存折不再是储蓄机构履行给付义务的合法凭证。如果存款被他人支取，储蓄机构应负赔偿责任。由于挂失行为是双方法律行为，经过要约、承诺后由申请人和储蓄机构双方合意 达成，因而储蓄机构若撤销过失申请，必须及时通知储户，否则，其单方面撤销挂失的行为效力就不能及于挂失储户。对此，《民法通则》有明确规定，该法第57条规定：“ 民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方的同意，不得擅自变更或者解除。”本案原告在存款未被领取前，即向被告提出书面挂失申请，被告在原告未能提供完整齐全的储户本人身份证明的情况下，仍出具挂失申请书给原告，并收取了挂失手续费，应视为原告的挂失申请得到被告的认可并成立生效。事后，被告未通知原告单方面撤销挂失申请，该行为是无效的，对原告不生法律效力。故原告的挂失申请仍具有法律效力，在此前提下，存折的持有人不是该笔存款的合法持有人，原存折也不能再作为被告履行给付义务的合法凭据，而被告却将存款本息让存折持有人支取，因而被告存在着明显的过错，并侵害了原告的合法权益。
根据《民法通则》第106条第2 款的规定：“公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的 应当承担民事责任。”本案被告应该赔偿原告存款本息。
14.某开发公司与**银行某分行营业部（简称营业部）商谈要求办理固定资产贷款，营业部鉴于其是区外单位，不能直接给其贷款，即向其讲明需有一个金融机构从中“搭桥”，方可贷款。开发公司遂与信托公司协商，让信托公司予以协助。信托公司表示，其只能“搭桥”，借款不能从信托公司账户上过。4月26日，营业部和信托公司签订了一份拆借资金合同。
合同约定：拆出方为营业部，拆入方为信托公司，拆借金额为300万元，期限一年，年利率10%。同日，营业部办理了一份汇款方为营业部，收款方为开发公司的电汇凭证。后营业部发现以营业部名义电汇给开发公司300万元不妥，又将此电汇凭证收款人变更为信托公司。借款到期后，开发公司未能按期偿还借款本息。为此，营业部向法院诉讼，要求开发公司与信托公司偿还300万元贷款本息。
请问：该同业拆借协议是否有效？营业部与信托公司的行为应如何认定?
资金拆借是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的非法人金融机构、分支机构之间进行的短期资金融通的行为，目的在于调剂头寸和临时资金余缺。资金拆借是金融机构在经营过程中，由于存款和放款汇入和汇出形成资金多余或不足时，以多余补不足，调节准备金，求得资金平衡的有效方式。
下列金融机构可以向中国人民银行申请进入同业拆借市场：政策性银行；中资商业银行；外商独资银行、中外合资银行；城市信用合作社；农村信用合作社县级联合社；企业集团财务公司；信托公司；金融资产管理公司；金融租赁公司；汽车金融公司；证券公司；保险公司；保险资产管理公司；中资商业银行（不包括城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行）授权的一级分支机构；外国银行分行；中国人民银行确定的其他机构。
从本案表面上看，营业部与信托公司均为金融机构，它们之间签订的资金拆借协议属正常的同业拆借关系。但是，营业部明知此笔拆借资金不是信托公司所借，仍与信托公司签订拆借资金合同，以掩盖其向开发公司违规贷款的真实意图，违反了《合同法》规定，属于以合法形式掩盖非法目的的合同，应认定为无效。
本案名义上是信托公司与营业部签订的，但实际借款人是开发公司，款项全部由营业部直接电汇给开发公司，因此，开发公司应向营业部偿还借款本金及利息。合同无效，信托公司有一定过错，但该过错只是使合同形式合法化，不是本案借款本息收不回来的原因，并未造成实际经济损失，故信托公司不应承担民事实体责任。
15.1993年2月某商业银行与某房地产开发公司共同开发某经济特区的房地产项目，并成立项目公司，因该行副行长兼任房地产公司副董事长，商业银行向该项目公司投资1亿元人民币。同年6月房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后，向其发放了2亿元抵押贷款。该行当月资本余额为17.9亿元人民币。1994年7月，房地产开发公司因经营亏损濒临破产，商业银行的贷款无法收回。1994年年底该商业银行被中国人民银行决定接管。（来源：刘旭东，P37)
请问：
（1）商业银行能否向项目公司投资？为什么？
（2）商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷款？为什么？
（3）商业银行向房地产开发公司发放2亿元人民币贷款是否合法？为什么？
（4）人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？为什么？
答:
（1）这要看该资金的来源。如果是银行的自有资金的，可以；如果是动用存款的，不可以。
（2）只要是该房地产开发公司有独立的法人资格，并有相应的担保，是可以的。
（3）从题意看，“房地产开发公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后，向其发放了2亿元抵押贷款”程序上是合法的。
（4）人民银行对该商业银行是负有管理职责的，但这只是行政上的管理，而不应是业务上的“接管”。
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